Comment choisir son assurance emprunteur : Guide complet
Sommaire
Introduction
L’assurance emprunteur est une protection indispensable pour toute personne contractant un prêt immobilier. Elle garantit le remboursement total ou partiel du prêt en cas d’imprévu (décès, invalidité, incapacité de travail). Choisir la bonne assurance est essentiel pour bénéficier d’une couverture adaptée à ses besoins et optimiser son coût. Voici les critères à prendre en compte.
Comprendre les garanties essentielles
Une assurance emprunteur comprend plusieurs garanties, certaines obligatoires et d’autres facultatives selon votre profil et votre banque :
- Garantie décès : En cas de décès de l’assuré, l’assurance rembourse le capital restant dû.
- Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Si l’assuré devient totalement invalide et ne peut plus exercer d’activité professionnelle, l’assurance prend en charge le remboursement.
- Garantie Invalidité Permanente et Partielle (IPP) ou Totale (IPT) : L’assurance couvre tout ou partie du prêt selon le taux d’invalidité.
- Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : L’assurance prend en charge les mensualités en cas d’arrêt de travail prolongé.
- Garantie Perte d’Emploi (optionnelle) : Couvre une partie des mensualités en cas de licenciement.
Comparer l’assurance groupe et la délégation d’assurance
Deux types d’assurance emprunteur existent :
- L’assurance groupe de la banque : Une offre standardisée, souvent plus coûteuse et moins personnalisable.
- La délégation d’assurance : Depuis la loi Lagarde, il est possible de souscrire une assurance externe à la banque, souvent plus avantageuse et mieux adaptée aux besoins de l’emprunteur.
Comparer les coûts et le mode de calcul des primes
Le coût d’une assurance emprunteur varie selon plusieurs facteurs :
- L’âge et l’état de santé : Plus l’emprunteur est âgé ou a des problèmes de santé, plus le tarif est élevé.
- Le mode de calcul :
- Sur le capital initial : La cotisation reste fixe tout au long du prêt.
- Sur le capital restant dû : Les mensualités diminuent progressivement.
Vérifier les exclusions de garanties et les délais de carence
Chaque contrat comporte des exclusions (sports à risque, certaines maladies préexistantes) et des délais de carence (période pendant laquelle la couverture ne s’applique pas). Il est crucial de lire attentivement les conditions générales.
Changer d’assurance pour faire des économies
Les lois Hamon et Lemoine permettent de résilier et de changer d’assurance emprunteur :
- Loi Hamon (2014) : Possibilité de changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du prêt.
- Amendement Bourquin (2018) : Changement possible à chaque date anniversaire du contrat.
- Loi Lemoine (2022) : Résiliation possible à tout moment, sans frais.
Conclusion
Choisir la bonne assurance emprunteur est essentiel pour bénéficier d’une couverture adaptée tout en réduisant le coût du crédit. Comparer les offres, analyser les garanties et connaître ses droits permet d’optimiser son contrat et de réaliser des économies substantielles. Faire appel à un courtier en assurance peut être un atout pour trouver la meilleure offre.
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